香港現時有 8 間虛擬銀行，提供不同的個人及企業銀行服務。很多人可能會擔心沒有實體門市的銀行是否安全、使用虛擬銀行風險高低？有 8 間虛擬銀行這麼多，它們的背景是什麼及應如何選擇虛擬銀行？Invest Brother 列出香港虛擬銀行名單，逐一與大家分析比較。
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香港虛擬銀行是什麼？香港虛擬銀行 v.s 傳統銀行香港虛擬銀行開戶資格香港虛擬銀行好處香港虛擬銀行風險及保障8大香港虛擬銀行名單簡介8間香港虛擬銀行名單比較常見問題
香港虛擬銀行是什麼？
香港為了推動金融科技，引入了以互聯網作為主要交易渠道、沒設門市的虛擬銀行，讓市民及中小企有更多零售銀行服務選擇及享受嶄新體驗，藉虛擬銀行促進普及金融。
香港虛擬銀行和傳統銀行一樣，都受香港金融管理局嚴格監管，須遵守相同的監管規定，包括監管框架、監管政策手冊及指引。首間香港虛擬銀行於 2020 年開業，而現有的 8 間香港虛擬銀行均獲金管局根據《虛擬銀行的認可》條例發出牌照，並在港設實體辦公室作營運用途。
香港虛擬銀行 v.s 傳統銀行
香港虛擬銀行與傳統銀行有 3 個主要分別，分別是「營業時間」、「開戶方法」及「服務種類」。
1、營業時間
香港虛擬銀行比傳統銀行有更長的營業時間，香港虛擬銀行提供24小時全天侯服務，而傳統銀行分店設營業時間，大多數會在晚上約6時或之前停止門市服務。香港虛擬銀行不設門市，所有虛擬銀行的金融服務，包括開立戶口、存款、申請私人貸款等都是完全在線上進行，因此客戶在任何時間都能辨理相關的銀行服務，而部份香港虛擬銀行亦設有24小時電話及線上客戶服務專線，可以隨時支援客戶。相反，傳統銀行設有門市及網上銀行服務，前者包括櫃枱出納、戶口開立、會見理財專家等實體銀行服務，這類門市設有營業時間，大多數銀行分店都不會在星期日和假日營業；而後者包括網上轉賬、查閱銀行存款結餘、開立定期存款戶口等服務，不受時間限制，但部份服務不是24小時運作，亦非所有網上服務提供全天支援。
2、開戶方法
香港虛擬銀行和傳統銀行開戶方法不同，虛擬銀行只設全網上自助開戶，由客戶自行處理；而傳統銀行設門市開戶服務，由專人辦理。在傳統銀行開戶時，有更多種的戶口選擇，例如除個人戶口外，亦可開辦聯名戶口，二人須一同到銀行分行由專人辦理。雖然香港虛擬銀行目前未提供聯名戶口服務，但客戶仍可開立個人或公司商業戶口，所有申請手續都在線上進行，簡單方便。
3、服務種類
傳統銀行的服務種類較香港虛擬銀行多元。傳統銀行提供多元化的金融產品及服務，包括但不限於存款、保險、投資、資金管理、保管箱等服務，滿足不同客戶需要，從一般市民到大企業都適用。相對而言，香港虛擬銀行主要集中線上資金存取及定期存款服務，缺少傳統銀行提供的支票、按揭、打簿等服務，但不少香港虛擬銀行都積極擴張業務，推出保險、低門檻信用卡、特色貸款、人工智能投資管理等服務，利用金融科技優勢提供更創新的金融產品。
香港虛擬銀行
傳統銀行
營業時間
較長，24小時營業
較短，非24小時營業
開戶方法
全網上自助服務
設門市服務
服務種類
較少，不設實體服務
較多元，設實體服務
客戶群體
香港本地個人、中小企
國際個人、企業
香港虛擬銀行開戶資格
香港虛擬銀行不設最低帳戶結餘要求，亦不收取相關手續費或行政費，令開戶門檻比傳統銀行低。大部份香港虛擬銀行只要求客戶在線上提供有效的香港成人身份證、香港住址及香港手機號碼作身份認證之用，而客戶必須年滿十八歲或以上。客戶提供以上個人資料及完成開戶程序後，最快數分鐘便成功開戶。
香港虛擬銀行好處
使用香港虛擬銀行最大的好處是足不出戶、全天候 24 小時都可以使用銀行服務，包括申請信用卡、開辦存款戶口、申請貸款等，十分方便，而且使用服務期間遇到困難，亦有專人接聽熱線解決客戶問題，令客戶可以隨時隨地理財。
香港虛擬銀行風險及保障
不少人聽到「虛擬銀行」便擔心安全問題，可能是對各大虛擬銀行品牌不熟悉，亦可能是不清楚其風險及保障。但其實香港虛擬銀行和傳統銀行一樣，都受金管局嚴格規矩，須遵守相關法例，並且受存款保障委員會保障 80 萬港元存款，少於 5 年的定期存款亦受保障，因此香港虛擬銀行風險與一般傳統銀行相約，穩健且安全。
8大香港虛擬銀行名單簡介
眾安銀行 ZA Bank｜簡介
眾安銀行有限公司（ZA Bank）於 2019 年 3 月 27 日獲金管局，並於 2020 年開始提供金融服務，成為首間開業的香港虛擬銀行。ZA Bank 現時為市民及中小企提供個人和商業銀行服務，提供存款、本地及海外匯款、貸款、基金及股票買賣等服務。
Mox Bank｜簡介
Mox Bank是由渣打銀行全力策動，聯同電訊盈科、香港電訊及 Trip.com 共同成立的香港虛擬銀行，於 2020 年 9 月推出服務。Mox Bank 是全港首間提供港股、美股及加密貨幣交易服務的虛擬銀行，更支援美股碎股買賣，亦設有消費信用卡、活期及定期存款、私人貸款等服務。
Livi Bank｜簡介
Livi Bank 是由中銀香港、京東數科及怡和合資成立的香港虛擬銀行，於 2020 年 8 月 12 日正式投入運作，旨在為客戶提供安全可靠及簡易便捷的數碼銀行服務。Livi Bank 提供存款、私人貸款、扣賬卡等服務，亦設中小企融資服務。
匯立銀行 WeLab Bank｜簡介
WeLab Bank 由 WeLab Group 於 2018 年成立，並於 2020 年正式開業及推出服務，獲紅杉資本、長江和記實業有限公司 TOM 集團等投資者支持。WeLab Bank 設有智動投資顧問、自選基金服務、私人分期貸款等金融服務。
富融銀行 Fusion Bank｜簡介
富融銀行 Fusion Bank 於 2020 年正式開業，主要股東包括騰訊控股有限公司、中國工商銀行 (亞洲)有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本等。富融銀行 Fusion Bank 為全港首間設全球匯款服務的香港虛擬銀行，並特設「Tesla車主貸款服務」，亦設基金認購、存款、私人貸款等服務。
平安壹賬通銀行 PAOB｜簡介
平安壹賬通銀行 PAOB 於 2020 年正式開業，由中國平安全資擁有。平安壹賬通銀行 PAOB 除了提供個人銀行服務外，更專門為中小企提供商業銀行服務，例如預先批核貸款、企業抵押貸款、中小企融資擔保計劃等。
天星銀行｜簡介
天星銀行於 2019 年獲發銀行牌照，主要股東是小米集團和富途集團。天星銀行設個人及商業銀行服務，提供存款、貸款、外匯等銀行服務。
螞蟻銀行｜簡介
螞蟻銀行由螞蟻集團及阿里巴巴集團成立，於 2020 年正式開業。螞蟻銀行最大特色是 AliPayHK 能綁定螞蟻銀行戶口，整合相關的金融科技服務。
8間香港虛擬銀行名單比較
8間香港虛擬銀行開戶優惠
香港虛擬銀行比較
開戶優惠
眾安銀行 ZA Bank
即日起至 2025 年 3 月 31 日，每成功推薦 1 位在港好友使用你的邀請碼開戶並賬戶內達到 HKD 10,000，最高可獲 HKD 5,555。
Mox Bank
即日起至 2025 年 3 月 31 日， 用指定邀請碼開戶，並於開戶起計 7 天內開立 HKD75,000 或以上的一個月的港元定期存款，即可享高達 10% 定期存款年利率。
理慧銀行Livi Bank
未有提供開戶優惠。
匯立銀行 WeLab Bank
即日起至 2025 年 3 月 31 日，用指定邀請碼成功開立 WeLab Bank 賬戶及完成 3 個相關任務，即可享高達 HKD2,086 獎賞。
富融銀行 Fusion Bank
即日起至 2025 年 3 月 31 日，用指定邀請碼成功開立富融銀行戶口，可獲高達相當於 3.9% 港幣定期存款年利率以及港幣 2.3% 活期年利率的迎新獎賞，獎賞價值高達 HKD5,624。
平安壹賬通銀行 PAOB
即日起至 2025 年 3 月 31 日，新舊客戶均享 3.4% 港幣定期存款年利率（6個月）；新客戶用指定邀請碼成功開立 1 個月港幣定期存款，存款首 HKD 88,000 可享 8% 定期存款年利率。
天星銀行
即日起至 2025 年 12 月 31 日，用指定邀請碼成功開立 天星銀行戶口，即可享 2 張價值 HKD100 小米香港購物券（用於mi.com或小米商城APP）。
螞蟻銀行
即日起至 2025 年 6 月 30 日，成功通過 AlipayHK App中的螞蟻銀行小程序開立投資賬戶，即可參加現金獎賞活動，最高可獲 HKD8,888。
*註：詳情請查閱相關網站。
從以上的「香港虛擬銀行開戶優惠」可見，現有開戶優惠主要分為「現金獎賞」及「購物劵」兩種。客戶在比較優惠時，應留意優惠期限及條款細則，確保符合理財目標。
8間香港虛擬銀行活期存款利率
香港虛擬銀行比較
港元活期存款年利率*
人民幣活期存款年利率*
美元活期存款年利率*
眾安銀行 ZA Bank
0.01%
0.25%
0.001%
Mox Bank
0.625% – 0.875%
0.01%
1.0%
理慧銀行 Livi Bank
0.125% – 1.0%
0.25% – 1.0%
3.088%
匯立銀行 WeLab Bank
/
/
/
富融銀行 Fusion Bank
0.3%
0.35%
0.01%
平安壹賬通銀行 PAOB
1.0%
/
/
天星銀行
0.1% – 1.5%
0.5%
0.1% – 1.0%
螞蟻銀行
0.001%
0.1%
2.0%
*以上年利率取自 2025 年 3 月 11 日基本利率，利率會因應市況調整。
就以上「香港虛擬銀行活期存款利率」數據，天星銀行提供最佳的基本港元活期存款年利率，其次是 Livi Bank 及平安壹賬通銀行提供的 1.0% 年利率。在人民幣活期存款年利率方面，Fusion Bank 提供 0.35% 基本年利率，冠絕數間的香港虛擬銀行。另外，美元基本活期存款年利率方面，螞蟻銀行提供高達 2% 利率，而Livi Bank 亦提供 3.088% 利率，拋離 ZA Bank 的 0.001%、Mox Bank 的 1.0% 及 Fusion Bank 的 0.01%。
值得注意的是，以上只是基本年利率，多間香港虛擬銀行不定期推出新客開戶及現有客戶存款優惠，獲取年利率相關的優惠或獎賞後，可以增至高達 8% 的港元活期年利率，因此當以存款利率作為考慮使用香港虛擬銀行時，應比較特定利率，以獲得更多回報。
8間香港虛擬銀行淨利息收入及客戶存款規模
香港虛擬銀行比較
淨利息收入（億港元）*
客戶存款（億港元）*
眾安銀行 ZA Bank
2.08
168
Mox Bank
2.47
145.5
理慧銀行 Livi Bank
1.01
22.6
匯立銀行 WeLab Bank
0.72
69.3
富融銀行 Fusion Bank
0.33
60.2
平安壹賬通銀行PAOB
0.60
42.2
天星銀行
0.20
17.6
螞蟻銀行
0.32
24.7
*以上淨利息收入及客戶存款規模數據截止 2024 年 6 月 30 日。
就以上淨利息收入及客戶存款規模數據，Mox Bank 於 2024 年中期是有最多淨利息收入的香港虛擬銀行，有 2.47 億港元淨利息收入；其次是眾安銀行 ZA Bank，有 2.08 億港元，比 Mox Bank 少 0.39 億港元。另外，眾安銀行 ZA Bank 擁有最多客戶存款，2024 年中期客戶存款高達 168 億港元；比第二位的 Mox Bank 多近 22.5 億港元，後者只有 145.5 億港元。
常見問題
如何從香港虛擬銀行提款？
由於香港虛擬銀行沒設有實體門市，若用戶有意從香港虛擬銀行提款，需要先將存款轉至其他銀行賬戶，再從自動櫃員機或分行取款；又或是使用虛擬銀行發行的實體卡，經指定網絡的自動櫃員機取款。
香港虛擬銀行有沒有存款保障？
存款保障計劃涵蓋所有香港持牌銀行，包括香港虛擬銀行，不論是個人戶口、聯名戶口或商業戶口，都享最多 50 萬港元的存款保障。
虛擬銀行政府查得到嗎？
「虛擬銀行」受法例監管。 香港金融管理局（金管局）於 2018 年 5 月 30 日更新了《虛擬銀行的認可》指引，要求所有虛擬銀行申請者必須符合《銀行業條例》（《條例》）附表 7 所列出的最低認可標準，並且金管局需要對其進行信納，以確保申請者達到相關要求。
如何取消虛擬銀行？
若要終止虛擬銀行賬戶，僅僅刪除應用程式並不足夠。賬戶持有人應該先將賬戶內的餘額轉至其他銀行賬戶，並下載電子結單或相關通知作為記錄。完成這些步驟後，應聯絡虛擬銀行的客戶服務部門，並要求安排終止賬戶。
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